Originariamente Scritto da
ND
Ok, al di là di scene catastrofiche, usiamo un po' di dati
Gen Feb Mar Apr Mag Giu Lug ago set ott nov dic anno media
1999 3,16 3,13 3,05 2,69 2,44 2,61 2,63 2,61 2,58 2,76 3,06 3,36 1999 2,84
2000 3,15 3,36 3,59 3,41 3,98 4,37 4,41 4,57 4,7 4,85 4,92 4,48 2000 4,15
2001 4,6 4,8 4,78 4,32 4,46 4,53 4,52 4,46 4,05 3,72 3,43 2,93 2001 4,22
2002 3,2 3,34 3,19 3,18 3,23 3,38 3,36 3,33 3,32 3,31 3,23 2,71 2002 3,23
2003 2,73 2,77 2,6 2,34 2,41 2,18 2,13 2,12 2,13 2,1 2,09 1,95 2003 2,30
2004 1,98 2,06 2,04 1,87 2,06 2,08 2,08 2,08 2,08 2,09 2,11 2,17 2004 2,06
2005 2,11 2,1 1,92 2,1 2,1 2,1 2,11 2,11 2,12 2,12 2,22 2,3 2005 2,12
2006 2,39 2,46 2,63 2,38 2,58 2,87 2,94 3,09 3,16 3,35 3,42 3,29 2006 2,88
2007 3,46 3,65 3,84 3,49 3,75 4,1 4,11 4,31 4,43 4,24 4,22 4,26 2007 3,99
2008 4,01 4,18 3,89 4,37 4,19 4,47 4,47 4,49 4,66 4,83 3,84 2,73 2008 4,18
2009 2,04 1,63 1,27 0,97 0,84 0,91 0,61 0,51 0,46 0,43 0,44 0,46 2009 0,88
2010 0,42 0,42 0,41 0,4 0,42 0,45 0,58 0,64 0,62 0,78 0,83 0,81 2010 0,57
2011 0,79 0,89 0,9 1,02 1,24 1,28 1,42 1,37 1,35 1,36 1,23 1,09 2011 1,16
2012 0,84 0,63 0,47 0,39 0,38 0,38 0,22 0,13 0,12 0,11 0,11 0,1 2012 0,32
2013 0,11 0,12 0,11 0,11 0,11 0,12 0,13 0,13 0,13 0,13 0,13 0,19 2013 0,13
2014 0,21 0,22 0,23 0,23 0,25 0,15 0,09 0,09 0,02 0,01 0,01 0,02 2014 0,13
2015 0,01 0 -0,01 -0,03 -0,05 -0,06 -0,07 -0,09 -0,1 -0,12 -0,14 -0,19 2015 -0,07
2016 -0,22 -0,24 -0,3 -0,34 -0,35 -0,36 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 2016 -0,34
2017 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 2017 -0,37
2018 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 -0,37 2018 -0,37
Non so come si vedono ma questi sono i valori dell'euribor 1m negli ultimi 20 anni (ho usato questo perchè di solito è il parametro dei mutui a tasso variabile con rata mensile, a volte usano anche il 3 mesi sul mensile che per me è una cagata). con l'ultima colonna che è la media annua ( fatta come media semplice ).
Se ti fai un grafico è semplice vedere che tra il 1999 e il 2008 l'euribor è stato tra il 3 e il 4%, mentre con l'inizio della crisi e il supporto della BCE sui tassi si è passati rapidamente dal 4% del 2008 al 1% del 2009 passando anche a tassi negativi negli ultimi anni.
Questo per dire che probabilmente fino al 2020 saremo ancora in questo intorno per poi tornare gradualmente verso un 3%.
Parallelamente, è molto probabile che le banche riducano la parte di spread del mutuo ( ogni mutuo ha tasso di riferimento + spread): nel 2007 ricordo spread allo 0.80 , successivamente si è passati a 1.50 o giù di lì.
Morale, ipotizzo che:
1) 2018-2019 cambi poco, forse qualche lieve ritocchino allo spread verso il basso ma poca roba.
2) 2019 avanti: iniziano ad aumentare i tassi e gli spread si riducono, di quanto dipende dall'economia in generale.
Per dire, il momento top per fare un mutuo a tasso variabile è stato il 2008: partivi con un euribor al 4 ma con uno spread magari dello 0.9 --> l'operazione parte al 5% ma dopo pochi mesi era al 1%.
In questo momento il rischio è che parti con un'operazione che ha un tasso di base basso e uno spread alto e in due o tre anni ti trovi uno tasso base alto + spread alto --> se hai urgenza di fare il mutuo ora ti raccomanderei di negoziare magari penali di estinzioni ( se esistono ancora nel post bersani, non ricordo ) a zero per surrogare il mutuo a condizioni migliori su un'altra banca.
Bonus: visto che tanto qualche altro cazzone me lo chiede, come si comportano i tassi fissi?
Ho fatto un'analisi più veloce dei dati, ma il trend è abbastanza simile, anche se il tasso fisso è molto più viscoso.
Se guardo il parametro su operazioni fisse a 20anni si è passati dal 4,8% del 2003 al 4,7% del 2008 scendendo nel 2009 al 4% fino ad arrivare al 1,5% del 2018.
Sul parametro a 25 o 30 anni siamo sempre più o meno lì , al 2018 si arriva al 1,6% a cui aggiungere ovviamente lo spread che sulle operazioni a tasso fisso è in genere più alto.
Che succede ? Probabilmente il trend sarà simile a quello dell'euribor, ma se uno teme molto la variabilità potrebbe valere la pena chiudere ora un'operazione a tasso fisso con tasso finito ( spread + euribor ) tra il 3 e il 4% e sa che quello è senza problemi per sempre.
Economicamente su durate così lunghe è ovvio che il variabile è più conveniente ( euribor 1m ha una media sui 20 anni di 1,7% ), ma considerate le info che abbiamo e che gli interessi più grossi li inizi a pagare subito, secondo me varrebbe la pena valutare il fisso ora.
Sai che novità in italia.
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